最近收到很多老板咨询：
"老王，我们公司买了雇主责任险，员工上下班出意外能理赔吗？"
"听说雇主险只保工作时间的意外？那上下班怎么办？"
今天，就让我用一个真实案例，带大家彻底搞清楚这个问题。
一、真实案例：小张的上班路上的意外
2023年3月，某公司员工小张骑电动车上班途中，被一辆闯红灯的汽车撞伤。送医后确诊为：
- 右腿骨折
- 轻度脑震荡
- 多处软组织挫伤
医疗费用累计支出8.5万元，停工3个月。公司为小张购买了雇主责任险，最后获赔7.8万元。
为什么能获赔？因为这属于"工伤认定范围"。
二、雇主责任险与工伤的关系
核心原则：雇主责任险的赔付范围主要参考《工伤保险条例》的认定标准。
只要属于工伤，原则上就在雇主责任险的保障范围内。
三、上下班意外，哪些能赔？哪些不能赔？
| 情况 | 是否属于工伤 | 是否可以理赔 |
|---|---|---|
| 在规定时间和合理路线上下班 | ✓ 是 | ✓ 可以 |
| 为办理私事绕道发生意外 | ✗ 否 | ✗ 不可以 |
| 乘坐公司班车 | ✓ 是 | ✓ 可以 |
| 非合理时间上下班 | ✗ 否 | ✗ 不可以 |
实务提醒：以下情况建议及时报案
- 发生交通事故后要第一时间报警
- 及时通知公司人事部门
- 保留所有相关证据（监控、证人信息等）
- 保存所有医疗单据原件
四、容易产生争议的三种情况
1. 临时加班后回家
案例：员工李某因项目赶工加班到晚上11点，回家途中发生车祸。
结论：属于工伤，雇主责任险可以赔付。
理由：有加班记录，且在合理时间内选择最短路线回家。
2. 上班途中临时办私事
案例：王某上班途中绕道去超市买早餐，在超市门口摔伤。
结论：不属于工伤，雇主责任险不赔付。
理由：已经偏离正常上班路线，且是因私事绕道。
3. 在家远程办公
案例：张某在家办公期间，去卫生间摔倒受伤。
结论：需要具体分析，关键看是否有正式的远程办公审批。
理由：疫情后远程办公常态化，但需要有明确的公司政策支持。
五、如何增加获赔概率？
企业端建议：
- 制定清晰的考勤制度和加班审批流程
- 明确规定远程办公政策
- 保存完整的考勤记录
- 购买足够保额的雇主责任险
员工端建议：
- 选择最短或通常路线上下班
- 保持正常作息时间
- 有加班需求要履行审批手续
- 出现意外及时报警和通知公司
六、老王建议
1. 对企业的建议：
- 选择保障范围全面的雇主责任险
- 考虑增加团体意外险作为补充
- 制定完善的人事管理制度
2. 对员工的建议：
- 了解公司的保险保障内容
- 遵守公司考勤制度
- 建议自己额外配置意外险
最后提醒：雇主责任险虽然能保障上下班风险，但有些限制条件。建议企业和员工都要提前了解政策，做好风险防范。如果预算允许，可以考虑叠加团体意外险，让保障更全面。
